钱包月月干净见底，把银行账户当陶瓷存钱罐“只存不花”，把大部分资产投到高风险的投机买卖……现在这些症状有了统一的病名：财富亚健康状态。近几年，“亚健康”作为介于健康和疾病两者之间的一种状态已逐渐被人们熟悉，其实财富也会“亚健康”。与身体亚健康相比，财富亚健康因为难以体察、不甚紧急而更容易被忽视，但长期处于财富亚健康状态，轻则财富受损，重则影响个人的生活水准。据招商银行发布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》显示，国内许多居民的个人及家庭财务存在“亚健康”现象，三成家庭负债高达40％。“财富‘亚健康’，必然会导致身体的‘亚健康’。”在谈及财富亚健康时，理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌如是说。

　　究竟哪些情况属于“财富亚健康”？“不会吧，每个月把工资都存银行，这也是财富亚健康？”，对此提出质疑的人不在少数。调查报告显示，除了众所周知的“月光族”属于财富亚健康外，只会把钱存银行的“存钱族”、只会赚钱，不会理财的“穷忙族”、一味追求高回报的“好高族”、缺乏理财知识又不信任理财师的“抵触族”都是财富状况“亚健康”的代表。

　　有数据表明，财富亚健康状态在中国城市居民中普遍存在：45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%，显示出家庭保障不足；70%的人属于收入单一群体，一旦发生收入危机，生活就会出问题；接近30%的受访者家庭负债比率高于40%，逾46%的人消费比例高于收入的60%，高负债比率无疑会让人们的生活质量严重下降、偏离了幸福生活的轨道。而最为可怕的是高负债比率总是有不确定和不安全性。

　　刘彦斌讲述了一个在他身边的例子，有一个在保险公司就职的女孩，公司安排她出差的那天她在发烧，到机场都已经高烧39度了。可是她没有请假，仍然坚持上了飞机。为什么她会那么拼命地去工作？那是因为，财务压力已经让她害怕失业，即使生病了，也不敢提出休息的要求。“‘财富亚健康’已经是大多数都市白领们的真实生活写照，就像目前正在热播的电视剧《蜗居》里面的主人公一样，为了每天400元的房贷，主人公下班就‘蜗居’在家，吃泡面，除了工作，没有任何业余生活。”刘彦斌有些无奈的表示。

　　财务亚健康带来的恶果显而易见。以“房奴”为例，贷款买房，本意是为了改善居住条件。可现实情况却是在巨大的还款压力之下，造成的失业恐惧、社交恐惧等心理压力，长期下去必然会导致“精神紧张”以及身体亚健康。如果年轻人始终生活在这样的状况之下，将会成为整个社会的问题。

　　专家认为，对一般家庭来讲，负债30％是警戒线％就是财务亚健康，如果超过50％，就可能带来财务危机。刘彦斌认为，“财富亚健康”家庭主要是由三方面原因引起的。“排在第一位的是‘过度负债’，贷款买车、贷款买房、无节制刷信用卡等借贷消费行为，导致家庭负债过大；其次是‘过度投资’，把家庭70％～80％的财富都拿去投资，结果要么亏损，要么出现流动性不足；第三个是家庭保障不足。”刘彦斌表示，目前出现财务亚健康状况的家庭多数是房贷、车贷造成的。

　　在谈及众多人关心的房贷时，刘彦斌说，“三年前，我提出‘35岁以前不买房，买房前不买车’，现在我更正这一说法：有能力买的还是早买。为什么这么说？房价涨得太快。从眼下的行情看，一般人存钱的速度是远远比不上房子涨价得速度，所以，既然迟早要买，在量入为出的情况下何不早点下手。不过，这里有个具体操作问题，我建议买房最好不要‘贪新、贪大、贪好’。什么意思？初次买房可以买‘小户型、二手房、环境差点的’，不攀比，这样财务压力会小很多。”

　　对于贷款买汽车，刘彦斌一针见血地指出那是家庭负债里的恶性负债。刘彦斌说：“如果说你一定非要有车，不用花30万去买一个什么本田，你花10万块钱买一个捷达，你不就是要一个代步工具吗？就是说一定要量入为出，量力而行，不要为了那个面子买了个车，然后每天车在贬值，还得还那车贷。”

　　那么，怎样避免财富亚健康？目前，我国家庭主要的负债就是房债，负债如果过度的话，肯定是会带来很多财务的压力，甚至现金流可能会断掉。但负债也有良性负债跟恶性负债。贷款的时候要区分良性负债和恶性负债。比如说良性负债比如说房贷、教育贷款。刘彦斌补充说，良性负债就是不影响你现在目前生活水准这种情况下的负债，划分良性负债的依据是如果你的负债不超过30％就是良性负债。因此在贷款买房时，一定要量力而行。

　　在全国一线城市中，不少城市都达到了人均至少拥有一张以上的信用卡的水平。在信用卡数量爆发式增长的繁荣之下，不少卡奴采取了“卡付卡”的还款方式来弥补财务漏洞，最终无力还款，深陷巨额债务。对于信用卡还债，刘彦斌表示，信用卡还债是典型的高利贷，一定要杜绝。

　　刘彦斌认为，信用卡是按月结复利，也就是常说的利滚利。刘彦斌说：“按月结复利。这个月到下月开始，这个月利滚利，年初欠一万块钱，如果你到了年底没还，你应该欠银行12000元，就2000块钱20％的利。”刘彦斌告诉记者，理财从本质上讲就是节省消费，用剩下的钱去投资，去钱生钱，如果你不省钱，挣一个花一个半，天天还刷信用卡向银行借钱，你什么时候能有钱投资？这样就会陷入一个恶性循环的怪圈。你就会渐入一个亚健康状态。用信用卡套现买房买车，“卡付卡”现象是属于财务上的自杀行为。最终自食其果。刘彦斌建议信用卡办一张应急就可以了。记者吴旭晖郑明

　　介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，是指人们的财富虽然没有出现危机，达到入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为市场环境等因素而“点燃爆炸”。或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值。如不及时清除，可能导致个人的财富危机。

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