很多人都知道“亚健康”状态对身体健康的威胁，但你知道“财富亚健康”吗？广发银行与西南财经大学此前发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》显示，我国城市家庭资产规模快速增长，但中国城市家庭财富管理整体处于“亚健康”状态。在专业人士看来，要想家庭财富“身强体健”，不仅要在收入与支出上做到平衡，还应做好资产的合理配置。

　　提到家庭财富，不少市民都对家里有几套房、有多少存款、买了多少股票如数家珍。从事城市规划设计工作的孙先生家无房贷车贷，全家每月近两万元的收入，除去生活开支外，全部存了起来。目前，他的家庭资产主要投入大额存单、国债中，而保险一直处于“缺位”状态。做饰品批发生意的赵女士今年则“双喜临门”，不仅喜得贵子，还将家中积蓄变为一处新房产的首付，开启新一轮房地产投资。

　　虽然市民将自己的“财富经”说得头头是道，但你的家庭财富管理是否健康呢？美国知名学者Gibson早在1986年便指出，资产配置决定了91.5%的投资收益，不合理、不均衡的配置组合就像一个病人，在收益面前步履蹒跚，在风险面前不堪一击。

　　那么，出现哪些信号，可以视为家庭财富处于“亚健康”状态呢？《中国城市家庭财富健康报告》显示，近四成家庭财富管理处于“不健康”的状态，且目前中国城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”，财富管理水平有待改善。一是家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。二是在投资理财产品时，过半家庭刚性兑付要求较强，不希望本金有任何损失，同时又期望较高的理财收益。三是家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。四是家庭的投资品类缺乏多样性。五是家庭商业保险参保率偏低。仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险，且家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障。

　　在金融专业人士看来，“财富健康”其实颇有“讲究”。“一般认为家庭流动性比率应在3-6之间，换句话说，可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。对于个人或家庭而言，要提前规划，树立底线思维，防范对家庭有重大影响的风险事件例如失业、重大疾病等。”兴业银行青岛分行私人银行投资顾问韩榕建议，家庭结合自身实际情况储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。

　　与此同时，要将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。“一般认为家庭每月的负债与收入比不宜超过40%，过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况，在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。”韩榕说。

　　另外，家庭资产负债率（资产负债率=总负债/总资产）反映家庭的综合偿债能力，不宜超过50%，超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整，防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击，可考虑通过正规渠道购买保险来增强家庭的风险抵御能力。

　　金融专业人士认为，家庭资产配置最好的方式是组合式投资，投资比例应该根据家庭的财产状况以及承担风险的能力来决定。“对于收入不高、追求资金安全的家庭来说，在产品选择上，比较偏向于安全性高、收益相对较低、资金流动性较高的投资产品。一般来说，储蓄、固定收益类理财都属于收益稳定、风险较小的投资方式。”青岛农商银行莱西支行理财经理吴文强说，一些高净值家庭，月收入远高于支出，可将部分家庭闲置资金进行一些高风险投资，同时也获得高收益。

　　需要注意的是，市场上的投资产品会随着市场的波动而产生变化，投资者要根据家庭财富情况、投资期限、产品收益等因素来确定纳入投资组合的资产类别及其比重。

　　“‘资管新规’实施后，银行理财市场面临重大变革，保本型理财将于2020年底退出。近期，一批银行理财子公司开业后推出的产品全面净值化，不再是‘保本理财’。”交通银行青岛分行营业部理财经理陈彩介绍，不少买惯了封闭式预期收益型理财产品的投资者，购买净值型理财产品可能不是很得心应手，但是“净值化”理财产品将是未来理财产品市场的主流，投资者要尽快更新投资理念，明确“收益与风险呈正相关”，在尽享收益的基础上自担风险。

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