瞄准保障缺口机构量体裁衣布局“亚健康群体” 亚健康 56健康网

　　今年1月份新旧重疾险切换时期，掀起了一轮投保热，35岁的杨云（化名）几年前被诊断为二型糖尿病病人，一直服药治疗，虽然平日有规律管理自己的血糖，但糖尿病未来带来的风险让她无法安心，她联系多家保险代理人寻求购买重疾险，被“劝退”了。

　　中国有着庞大的亚健康人群，这类被称为“非标体”的群体，有着更高出险概率，同杨云一样有强烈投保意愿的“非标体”，往往被保险公司“一刀切”拒保，这类保险产品供给存在着缺口，而据《中国经营报》记者了解，这一缺口有望被填补。

　　近期，多家机构相继发布面向“非标体”出售的健康险产品。那些因身体问题而被拒保的用户，在互联网上有了承保的更多可能性。

　　6月16日，首款“非标体”人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”在水滴保平台上线，该产品由爱心人寿承保，前海再保险提供再保支持和自动核保解决方案。该产品的亮点是，保障范围包含110种重大疾病、30种中症、45种轻症，重症不分组2次赔付，中症和轻症累计可达6次赔付，恶性肿瘤二次赔付，28天~60周岁人群均可投保。

　　两天后，6月18日，慧择牵手阳光人寿正式上线”，该产品核保条件大大放宽，糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等20多种高发疾病人群都有机会投保。

　　以“水滴守护爱重大疾病保险”为例，该产品同时面向健康群体和亚健康群体。高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数十种常见慢性病患者，200多种疾病都可以处理。

　　与此同时，专门针对慢病人群，阳光财险推出保险产品“爱健康-慢病版百万医疗险”，众安保险联合阿里健康启动慢病保障计划。

　　众多机构扎堆瞄准亚健康“非标体”人群市场发布相关保险产品，出现互联网保险科技公司同传统保险机构牵手合作模式。

　　对此，首都经贸大学保险系副主任李文中在接受本报记者采访时分析，近年来，一方面，随着保险市场竞争的加剧，保险公司逐渐将目光聚焦到这一庞大的客户群体身上，重视了这一市场；另一方面，保险科技的发展与应用，使保险公司可以运用大数据、人工智能、云计算、区块链等技术降低运营成本，并对该群体进一步细分和进行较精准的风险测度、风险控制和产品定价。以往保险行业较少尝试带病投保产品的创新，很大程度上是受限于用户数据的缺失。

　　“通过网络互助、大病筹款、保险经纪等业务，在线上线下积累了大量医疗相关数据，以及覆盖保险的营销、咨询、购买、理赔、续保等各个环节的保险数据和完善的用户画像。”在产品发布会上，水滴保险经纪有限公司总经理杨光也揭示合作的内因，互联网保险科技平台丰富的数据，为“带病投保”保险产品的定制提供了可能。

　　据了解，前海再保险为“水滴守护爱重大疾病保险”这一产品，提供再保支持和自动核保解决方案。据研发核保系统的负责人介绍，前海再保险自主研发的非标体自动核保系统，可以实现200多种常见病的自动加费。

　　“突破了传统的智能核保决策树模型，通过疾病模型、加费算法、场景优化三大创新，充分满足了多种疾病、多项异常告知客户的投保需求，每种疾病仅需回答3~6个问题即可完成评估，平均用时不到3分钟，极大提高了亚健康消费者的投保便捷程度。”前海再保险寿险与健康险负责人全淼表示。

　　世界卫生组织一项全球性调查结果显示，全球75%的人均处于“亚健康”状态。中国有着非常庞大的亚健康群体，该群体投保意愿强烈，但很长一段时间，这个最需要保障群体，却面临花钱也买不到合适的保险的尴尬境遇。

　　《中国居民营养与慢性病状况报告（2020年）》指出，由于慢性病患者生存期的不断延长，加之人口老龄化、城镇化、工业化进程加快和行为危险因素流行对慢性病发病的影响，我国慢性病患者基数仍将不断扩大。2015年～2019年，我国超重及肥胖症人口有5.07亿人，高血压人口有4.2亿人，糖尿病人口有1.21人，乙肝病毒感染者约8600万人，数量皆为全球第一。

　　根据爱康健康绿皮书，体检人群中90%至少1项异常，60%至少3项异常，30%至少5项异常。

　　中国对上述群体的保险供给有着较大缺口，这也意味着存在覆盖近亿人的巨大蓝海市场。

　　今年4月，银保监会下发关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》意见的函，其中强调，要规范城乡居民大病保险发展，扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险保障水平。这份指导意见为适合亚健康群体的保险发展提供了政策支持。

　　满足“标准体”的各类健康保险供给较为充分，机构布局亚健康非标群体抢占市场是趋势。

　　近年来，在不断发展的过程中，医疗险、重疾险产品的核保要求逐渐放宽，也让更多非标体人群拥有了获得保障的机会。前海再保险总经理范伟书表示，前海再一直以来就将亚健康人群的风险解决方案作为重要的战略方向之一，投入了大量的人力和资源进行研发，这次与水滴合作的产品是一个阶段性成果。

　　”健康保险下一步的发力应该在哪个方向上，我找到了一个词叫精细化或者叫精准保险。关于亚健康人群保障，实际上就是我们原来非常缺失的一个方向，是我们服务缺失的一个方向，这个方向就是原来对非标体保险服务的概念。以健康管理为主的非标准体的健康保险发展是未来的蓝海，但是也是个硬骨头，还是要付出比较长的一个探索。”中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光告诉记者。

　　瞄准庞大的亚健康群体，相当于开了一个口子，意味着一些非标体人群也可以投保，但随之而来的问题是，如何风控以及采取怎样的定价策略成为人们关注的问题。

　　“过去，亚健康群体比较难购买健康保险，特别是重大疾病保险，一个重要原因就是该群体出险的概率较标准体要高，但是导致亚健康的原因又非常多，保险公司精算厘定费率比较困难，只好采用相对保守的处理规则，要么直接拒保，要么大幅增加费率承保。”李文中告诉记者。

　　从保险的角度来讲，保险是依托于大数据建立的精算模型，是一种风险偏好型的工具，所以对保险而言，对投保和核保设计要求更高，做出一款针对亚健康人群的保险实属不易。

　　作为医学博士的前海再保险人寿与健康险业务线研发总监刘飞，其所在团队研发设计自动核保系统，如何做好风控以及精算厘定费率是产品开发的核心。

　　刘飞告诉记者，面向亚健康群体的保险产品通过客户管理、数据管理以及服务管理三个方面做好风控。“客户管理方面，像水滴这样的平台，它已经积累了大量的客户数据，每接触的一个客户都会具体的去服务到客户，了解客户过去的状况。”

　　“从数据管理上，我们实际上正是有这样的系统才有可能去了解客户的数据，你的血糖控制的情况怎么样，你的肝功能的情况怎么样，其实这些数据在过去的保险公司运营中是缺失的，这个是非常遗憾的，保险公司有非常大的客户群，但是客户的基本健康情况是非常欠缺的。”刘飞进一步指出。

　　刘飞认为，在服务管理方面，保险公司一定是希望不出险或者少出险，它们会增加一些健康管理方面的服务进去，比如会进行健康管理咨询早期干预和专项检查。

　　在江崇光看来，要构建健康保险的一个生态圈，标准体+非标体两翼延伸，而这依赖于大数据，包括核保核赔和精算等相关的一些数据。

　　“对于身体指标差一些，病情严重些的客户会做加费，我们会在下一期进一步研究需要加费项目，未来会一步一步地去放开投保的条件和规则。当然，后面还会做一些相对简单的保障，就是一次重疾一次轻症，这样的话再能把保费打下去，让客户能够有更便宜的保费。”刘飞向记者透露。

　　在李文中看来，爱心人寿和阳光人寿所推出的重大疾病保险保额相比较普通重疾险较低，尚不能完全满足该群体的保障需要。这说明保险公司目前也只是积极、谨慎地尝试。不过，这对于双方都是非常有意义的，随着相关技术的不断进步，未来这些亚健康人群一定能够与其他人一样正常选择适合自己需要的健康保险产品。

　　除《中国经营报》署名文章外，其他文章为作者独立观点，不代表中国经营网立场。

　　未经本网授权，任何单位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用上述作品，违者将被追究法律责任。