近日《2018中国城市家庭财富健康报告》发布，报告指出过去一年是国民财富迅速增长的一年，也是国民资产配置知识急需提升的一年。

　　本次调研的23个城市样本加权平均值仅为68.5分，样本近四成家庭财富管理不健康，表现出家庭住房资产占比过高、刚性兑付要求较强等不合理现象。

　　家庭户均资产规模从2011年的90.7万元，增加到了2017年的142.9万元，居民创收工作进步迅速，但是，守业更比创业难，财富亚健康无声无息的吞噬着国民劳动成果，财富亚健康真的 “无药可救”？

　　先了解一下什么是财富亚健康。《2018中国城市家庭财富健康报告》给出了家庭处于财富亚健康状态的五大不合理现象：

　　现象一，家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。数据显示，住房资产在家庭总资产中占比77.7%，远高于美国的34.6%；而金融资产在家庭总资产中占比仅为11.8%，在美国这一比例为42.6%。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性，挤压了家庭的金融资产配置。

　　现象二，在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强。数据显示，54.6%的家庭不希望本金有任何损失，同时又期望较高的理财收益。

　　现象三，家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。对于可接受的银行理财产品的回报周期，选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%，可见大多数家庭接受的是1年及以下的回报周期。

　　现象四，家庭的投资品类缺乏多样性。数据显示，67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品,22.7%的中国家庭拥有两种投资品，拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。对比我国和美国家庭投资品种的多样性，拥有三种或者三种以上投资品的美国家庭占比高达61%。

　　现象五，家庭商业保险参保率偏低，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险，且家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障，10-18岁家庭成员参保率最高，为21.3%，其次为10岁以下家庭成员，参保率为19.5%。

　　总结来说，财富亚健康体现在两个方面：一方面房产占比过多挤占了资产的流动性；另一方面家庭存在低收益资产上配置过多、高风险资产上投入太极端、投资不够多样化等特点。而这些正是不具备财富管理知识的人群中常见的。

　　财富亚健康是一颗资产保险箱旁的定时炸弹。健康与亚健康之间只有一字之差，但意义却相去甚远。因为亚健康本身就潜藏着随时迈向“不健康”的风险。

　　在变动的经济环境下，财富亚健康人群敏锐的感受到了风险来临的气息，却因为知识、经验的缺乏找不准方向。

　　不同于后知后觉的神经大条人群，这类人群往往有着一定的财富积累，倾向于获取最新消息，渴望着资产升值，但往往正是因为心态和知识的双重缺失，亚健康人群往往更易在经济的周期性变化中损失财富。

　　曾经因财富亚健康导致资产受损最典型的例子莫过于2013年由中国大妈发起的黄金大战，下面以刘阿姨的亲身经历来给大家说一说。

　　2013年刘阿姨在社区好友的鼓动下入手黄金交易，赶上年初价格上涨，刘阿姨成功用部分零钱赚到了第一桶黄金。尝到了甜头的刘阿姨并没有选择收手，因为根据朋友的“内部消息”，短期内黄金仍会上涨，“大家都在买，怎么可能会跌”。

　　于是刘阿姨继续高位建仓，持续投入大量现金，然而在13年年中，黄金价格疯狂下跌，最疯狂的时候曾经一日下跌20%，最后刘阿姨只能含泪出局。在这场货币战争中，刘阿姨不是个例，据不完全统计，这期间中国大妈平均投资损失7%-25%。

　　黄金涨价屯黄金，房子涨价屯房子，追涨杀跌高位接盘，短投资与高回报成为了财富亚健康人群的投资通病，而因此造成的财富风险抵御能力不足问题、现金流紧张问题放大了投资人的紧张情绪，稍有风吹草动往往草木皆兵，过早或者过晚退出蒙受不必要的损失。

　　报告筛选了23城近万个家庭绘制了一副财富“健康”家庭的画像，他们表现出四个特点：重视财富配置均衡；对回报与风险有清晰的认知；有长期规划；懂得借用专业机构的力量优化财富配置。要想摆脱亚健康应该如何去做呢？

　　只有认清自身的财富状况才能展开相应的对策，这也是科学分析、规划的依据。家庭财富状况离不开三个表格——收入支出情况表，资产负债表，每月投资清单。这些表单数据能够明确的展现一段时间内，家庭财富的流动并预测未来的财富状况，根据这些数据家庭可以很轻松的进行长期投资规划。

　　股神巴菲特也曾经有过不少不恰当的投资，没人能够100%的预测未来。但是合理的财富配比可以有效缓解风险因素带来的冲击，同时，合理的财富分配也是长期投资的重要一环，这决定了未来长期的投资回报。有研究表明，资产配置决定了90%以上的中长期投资回报，所以资产配置也是获取中长期稳健收益的重要方法。

　　建议每个家庭至少配置三份保险。一是意外险，它是对人生最坏状况的直接赔付，每年几百元的保费就能让风险提前规避；二是重疾险，重大疾病是家庭财务的黑洞，随着年龄增长，风险增高，保费也越高，因此建议尽早配置重疾险；三是养老保险，随着中国人口老龄化，养老保障必须提前规划。

　　人字的结构就是互相支撑，而财富管理也离不开来自他人的帮助。面对错综复杂的投资市场，对于缺乏投资经验的家庭来说，最先要做的事情并不是盲目效仿别人的方法，而是补充自己在投资方面的知识。

　　如果已经达到收支平衡，大额消费品已置办齐备，手头有一定数额的现金或可快速变现资产，可以按照下面原则进行资产配置：

　　（2）根据自己的风险偏好设定各类资产的分配比例，根据各类资产的变化不定期将各类资产调整到原来设定的比例，从而实现“组合再平衡”；

　　（3）虽然对资金的分配事先有一定的计划，但总的来说，实际的资金分配是非常随机的，主要取决于投资机会出现的时间；

　　投资有时需要学习鳄鱼，懂得利用潜伏来等待机会。只要世界存在价格波动，赚钱的机会就永远存在，最关键的是避免重大失败。

　　相比之下，资产配置追求的是资金在大类资产上的合理分配与再平衡。资产配置的分散特点虽然放弃了追求某类资产暴涨的收益，失去了赚快钱的机会，但同时也规避了该类资产暴跌的风险，从而资产配置收获“时间+复利”所带来的长期资本增值，让你慢慢地赚。返回搜狐，查看更多

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